Если вы планируете купить квартиру, но у вас нет достаточной суммы, чтобы сразу приобрести ее за наличку, есть два варианта – ипотека и потребительский кредит. Для одних случаев выгоднее ипотека, для других – кредит.
Ипотека выдается только на конкретную цель – то есть заранее выбранную и согласованную с банком квартиру. Именно эта квартира и указывается в ипотечном договоре. Причем жилье должно соответствовать требованиям банка: они относятся к году постройки, текущему состоянию, площади, коммуникациям и т. д.
В случае с потребительским кредитом заемщика не обязывают тратить деньги на строго определенную цель – и потом отчитываться перед банком. Если вы возьмете такой кредит на покупку квартиры, а потом решите вместо этого потратить их на строительство дома, никто не будет против – главное, вовремя вносить ежемесячные платежи.
Для оформления ипотеки важно иметь собственные средства, которые пойдут на первый взнос. Обычно сумма взноса составляет 20-30% от размера ипотеки. А для потребительского кредита взнос не запрашивается.
В случае с ипотекой банк требует залог – им становится покупаемая квартира. Пока вы не погасили долг, жилье так и остается в залоге у банка. А стандартный потребительский кредит чаще всего не требует залога.
По этим параметрам ипотека выигрывает у потребительского кредита. На 2025 год ставка составляет 20-30%. В то же время банки предлагают льготное ипотечное кредитование – например, «Семейная ипотека» по ставке 6%. Есть сниженные процентные ставки для военных и IT-специалистов. К тому же можно воспользоваться материнским капиталом, направив его на первый взнос или досрочное погашение кредита.
Что касается потребительского кредитования, то в этом случае ставки достигают 30-40%. Льготные программы кредитования не предусмотрены, воспользоваться маткапиталом тоже не получится.
Максимальная сумма ипотеки составляет до 30 млн р. в зависимости от региона проживания. Средний срок кредитования – 25-30 лет. Потребительский кредит выдается на сумму не выше 5 млн р. и на срок до 5-7 лет.
При оформлении ипотеки необходимо застраховать объект недвижимости. По желанию заемщика он может застраховать жизнь. Также потребуется оплатить оценку и страхование приобретаемой квартиры.
В случае с потребительским кредитованием такие требования отсутствуют, но заемщик может по своей инициативе оформить страховку.
По этому вопросу потребительский кредит выигрывает по всем параметрам. Все, что нужно от заемщика – это паспорт и справки о доходах. А если он является зарплатным клиентом банка, то ему достаточно предоставить паспорт. Получить запрашиваемую сумму средств он может в тот же день.
В случае с ипотекой все не так быстро. Базовый пакет документов включает паспорт, справки о доходах и трудоустройстве, документы на залоговую недвижимость. Если используется маткапитал, требуются соответствующие выписки из СФР. С момента поиска квартиры и подачи заявки до получения ипотечных средств может пройти от нескольких рабочих дней до нескольких недель.